Préstamo bancario ultraligero empresas de Ibercaja
Aunque el otorgamiento de préstamos bancarios en general se encuentra en una fase de profundas restricciones, tanto el Estado como las entidades de crédito se esfuerzan por encontrar vías y ofrecer productos que satisfagan las necesidades de financiación a las empresas, cuyo crecimiento es la base de la recuperación económica.
Algunos de estos productos son precisamente la combinación de planes públicos y privados. Tal es el caso del préstamo bancario ultraligero de Ibercaja, que mejora los llamados préstamos ICO para inversión. Como recordaremos, el Instituto de Crédito Oficial ha lanzado su línea ICO inversión 2012, con el objeto de financiar a los autónomos y a las pequeñas y medianas empresas la compra de activos fijos destinados a la producción, incluyendo vehículos, equipo informático e, incluso, otras empresas.
Este préstamo tiene un plazo máximo de amortización de hasta 20 años, y financia hasta el 100% de la inversión, con un máximo de 10 millones de euros. La tasa de interés es variable (para periodos semestrales) o fija, y su porcentaje depende del plazo de amortización, que va desde el 6,011% TAE para préstamos a 3 años, hasta el 6,992% TAE para préstamos bancarios a 20 años. Su tramitación se realiza a través de las sucursales de los bancos afiliados al programa.
Precisamente en el caso de Ibercaja, la entidad navarra ofrece tramitar a sus clientes este préstamo bancario mejorando la tasa de interés oficial hasta en un 0,25%, haciendo el crédito más atractivo. Para ello, el solicitante debe contratar alguno de los siguientes productos, que bonifican cada uno un 0,10% hasta el citado máximo de 0,25%:
- Seguros de riesgo con primas anuales de más de 500 euros.
- Seguro de cobertura de tipo de interés, por el 80% del préstamo bancario ultraligero.
- Renting de vehículos por importes mayores a 25.000 euros.
- Gestión de nóminas y seguros sociales, con media mensual de más de 12.000 euros y al menos 2 operaciones por semestre.
- Facturaciones por medio de un TPV de la entidad mayores a 25.000 euros cada 6 meses.
- Ingresos agropecuarios en cuentas de la citada caja de ahorros por más de 25.000 euros anuales.
La solicitud de este préstamo bancario puede hacerse en las oficinas de Ibercaja o a través de su web, para quienes estén suscritos al servicio de Ibercaja Directo.
Aumentan intereses de préstamos bancarios para comprar pisos de los Bancos
Los préstamos bancarios para adquirir viviendas continúan su ritmo ascendente, incluyendo las créditos hipotecarios para comprar los pisos que pertenecen a la cartera inmobiliaria de los Bancos y Cajas de Ahorro.
Esta semana se ha sumado a esta tendencia el Bancopopular-e.com y el Banco Popular al aumentar el interés que afecta a la hipoteca de la entidad para sus propios pisos, el préstamo hipotecario llamado ALISEDA.
Este préstamo bancario tiene un interés tipo mixto. Hasta ahora el titular debía pagar, durante los dos primeros años de la hipoteca un Euribor+0,50%. La entidad ha mantenido la misma tasa de interés pero sólo por los primeros 12 meses de vida de la hipoteca.
Después del primer año, la nueva tasa de interés suma 0,50 puntos porcentuales para quedar en Euribor+1,25%.
Además de la subida experimentada por este préstamo bancario, la entidad ha integrado una comisión de apertura de 0,50 por ciento y de estudio de 0,25 por ciento, lo cual es poco común para los préstamos online.
La tendencia nos indica un entorno de subidas en los préstamos hipotecarios tanto para adquirir viviendas de particulares como las de Bancos y Cajas.
Según el comparador de productos financieros, Bankimia, sólo en marzo de este año, entidades financieras como Caixa Penedés, Sa Nostra y CAM empujaron al alza los diferenciales de sus préstamos bancarios para financiar la adquisición de sus propios inmuebles, los ascensos estuvieron entre 0,25 y 1,00 puntos porcentuales.
El comparador asegura que actualmente las hipotecas más baratas presentan un diferencial sumado al Euribor de 1,49 por ciento, contrastando con el último mes del año pasado cuando se podía observar un diferencial de 0,75 por ciento en algunos préstamos bancarios para comprar casa. Ello significa que dicho diferencial es casi el doble en apenas 3 meses y medio después.
Pagar menos al mes por un préstamo bancario
Si alguna vez, durante la vida de un préstamo bancario, necesitamos disminuir la cuota mensual podemos recurrir a varias posibilidades con el objetivo de pagar un poco menos a final de mes y mejorar la economía familiar.
Alargar el plazo de amortización:
Al tener un plazo de pago más largo, podremos pagar menos cada mes. Aunque con ello nos hará pagar más intereses cuando hayamos pagado todo el crédito bancario, puede ser una solución puntual si los ingresos familiares bajan.
Vinculación con el Banco:
Otra opción es negociar con el Banco o Caja de Ahorro para que éste bonifique el interés del préstamos bancario, sea crédito personal o hipotecario. Los recursos más apetecidos por el Banco son la domiciliación de la nómina o de los recibos de suministros de servicios básicos (electricidad, gas, telefonía fija o móvil) y, también algunos seguros como hogar y vida. La ventaja de las domiciliaciones es que no generan costes adicionales para el titular, no sucede lo mismo con los seguros.
Renegociar las deudas:
La idea sería cambiar la naturaleza de los créditos bancarios más costosos, como son tarjetas de crédito y préstamos al consumo (o personales) y unificarlos con la hipoteca que además de tener un interés menor, también tiene un plazo mayor. En muchos casos la cuota mensual puede reducirse hasta en un 50 por ciento.
Período de carencia:
Podemos solicitar al Banco el inicio de un período durante el cual pagaremos sólo intereses y aplazaremos el pago del capital de modo que la cuota mensual por el préstamo bancario se reduce efectivamente.
Esta solución suele durar entre uno a 4 años, pero es importante tener en cuenta que después del período de carencia pagaremos bastante más de lo que paguemos durante la carencia y las finanzas familiares deberán ajustarse nuevamente a una cuota mayor. Es una modificación que merece la pena si tenemos la perspectiva de un aumento a nuestros ingresos futuros.
Costes y comisiones:
Ahora bien, estos son estrategias válidas si queremos bajar el importe de la mensualidad que pagamos por el crédito o préstamo pero en un elevado porcentaje de los contratos de crédito personales o préstamos hipotecarios las señalan como modificaciones que pueden tener un coste para el titular por concepto de comisiones y costes de gestoría y notaría. Ello dependerá de lo que señale el contrato de crédito con respecto a los cambios en el mismo y de la flexibilidad del préstamo bancario que estemos renegociando.
Si, en efecto, la modificación del plazo, la renegociación de la deuda o de períodos de carencia generasen costes, que es lo más posible, lo recomendable es acudir a este tipo de recursos sólo cuando la deuda es importante, además nos queda un plazo largo para pagar y pensamos continuar en la misma entidad bancaria.
Préstamos bancarios de iBanesto
La entidad se encuentra ofreciendo un préstamo bancario destinado a cualquier utilidad que el cliente desee dar al dinero. La ventaja es que el tipo de interés es fijo de 8,90 por ciento y que además no exige una vinculación a este Banco online.
Los préstamos bancarios con un tipo de interés fijo pueden ser una opción cómoda para el titular del crédito en el sentido de que éste sabrá exactamente el monto de sus pagos mensuales y le será más fácil calcular sus finanzas personales.
El importe máximo a financiar es de 30 mil euros, una cantidad media que puede ayudarnos a resolver problemas de muchos tipos de una manera más estable pues el plazo de amortización es de 5 años o menos. El importe mínimo que se puede solicitar es de 3 mil euros.
Este crédito bancario presenta cierto nivel de flexibilidad ya que permite la elección en la frecuencia de pago, pero no tiene período de carencia o aplazamiento de cuotas, lo cual no es muy conveniente si no contamos con ingresos muy estables.
En cuanto a las comisiones, no presenta comisión de estudio pero sí de apertura de 1,75 por ciento, con un mínimo a pagar de 60 euros.
Otra ventaja es que iBanesto no solicita garantía pignorada ni garantía hipotecaria para otorgar el préstamo bancario a interés fijo aunque si nuestro perfil de solicitante no es “perfecto” es probable que, en algún momento, se indique que la presentación de algún aval mejoraría nuestras posiblidades de lograr el préstamo. Está claro que dicho aval tiene que estar en proporción con el importe solicitado.
El crédito bancario de iBanesto puede ser gestioado por Internet, en la web de esta entidad o por teléfono.
Préstamo Hogar de IberCaja
La entidad se encuentra ofreciendo este préstamo personal destinado a reformar nuestras viviendas y también para adquirir artefactos o equipos para el hogar. La financiación debe estar orientada a la compra artículos de imagen y sonido, electrodomésticos de línea blanca (frigorífico, cocina, lavadora, secadora), muebles para cualquier habitación de la vivienda y decoración (moquetas, cortinas, lámparas, pintura).
Un uso que también se le está dando a los créditos personales para reformas es para la rehabilitación de edificios o para la incorporación de equipos como la dotación de ascensores o de domótica y automatización, siempre que la entidad lo apruebe. En estos casos el Banco o Caja de Ahorro exige facturas pro-forma o presupuesto del proyecto, incluyendo el coste de la mano de obra.
En el caso del Préstamo Hogar de IberCaja el interés es de tipo fijo de 12,50 por ciento anual. Mediante este crédito se pueden obtener hasta un máximo de 30 mil euros para reformas o equipamiento del hogar. Deberá devolverse en un plazo de 10 años o menos.
Una desventaja de este préstamo es que no es un producto flexible pues no ofrece la posibilidad de solicitar períodos de carencia o de aplazamiento de cuotas, tampoco se podrá elegir la frecuencia o el día de pago mensual.
El préstamo presenta una comisión de apertura de 1,25 por ciento y no tiene comisión de estudio ni de cancelación anticipada. Se puede contratar por Internet o en las sucursales de la entidad.
Recomendaciones para pedir un préstamo personal
Seguimos con algunas recomendaciones a tener en cuenta, cuando necesitamos un préstamo personal. Así, debemos considerar lo siguiente:
1.- Si la entidad que nos concede el préstamo va a percibir lo que se conoce como gastos de administración, debemos saber cual es la cantidad de dicho coste y como se va a aplicar (o sea, en un porcentaje en la cuota, que debemos pagar; un porcentaje dentro del saldo de deuda o en una cantidad fija.
2.- También, debes conocer si la entidad nos va a cobrar gastos de otorgamiento, siguiendo los movimientos que hay en el mercado.
3.- Si la entidad incluye, dentro del préstamo, el contrato de un seguro de vida, debemos analizar como va a ser cobrado, por parte de dicha entidad. Con la ley en la mano, un banco debe dar a elegir entre tres empresas de seguros distintos, a sus potenciales clientes.
4.- Si la persona que firma el crédito es el consumidor final, también, va a verse obligado a pagar el IVA, sobre los intereses, que va a tener que ir pagando, mes a mes, lo que va a hacer que la cuota sea más cara.
5.- Si el préstamo, que hemos aceptado, nos permite la cancelación anticipada, tanto que sea parcial o total, debemos tener claro cual va a ser el costo que tendrá esta, si decidimos cancelar, en algún momento.
6.- Ten en cuenta que algunas entidades de préstamo te obligan a contratar otros productos, de manera adicional, cuando decidimos firmar un préstamo -puede ser una caja de ahorro, tarjetas de créditos o cuentas corrientes-. Debes tener en cuenta, que el costo de manutención de los mismos productos, puede encarecer las cuotas mensuales.
A la hora de solicitar un préstamo, de los de tipo personal, debes tener en cuenta una serie de aspectos, ya que estos pueden hacer cambiar completamente las condiciones de dicho préstamo y, por lo tanto, va a afectar a nuestra vida, como clientes. Por todo esto, debemos leer muy atentos, cada una de las condiciones, que nos encontramos, tanto en las solicitudes, como en los contratos de susodicho préstamo personal. Es muy importante que entendamos tanto las condiciones, como el contrato en sí, para luego no tener ningún tipo de sorpresa desagradable.
A la hora de recomendaciones más importantes, que debemos tener en cuenta, en el momento en el que nos acerquemos al banco, para solicitar un préstamo personal, tenemos:
1.- La tasa de interés no es el único punto, que debemos tener en cuenta, en el momento que decidimos elegir un determinado préstamo. Debemos recordar que el coste de esta tasa, hay que sumarle los numerosos gastos adicionales o los seguros, o sea, debemos tener en cuenta el Costo Financiero Total (CFT), en el momento de firmar el susodicho préstamo. El CFT es la caja financiera que tiene, realmente, un préstamo personal y es el dato que debemos tener en cuenta, cuando estudiamos las distintas ofertas, que nos ofrecen las entidades que hay en el mercado.
2.- Podemos elegir una tasa de interés, que sea estable a lo largo de todo el préstamo -o sea, lo que se conoce como tasa fija- o que vaya cambiando, de manera periódica -o sea, tasa variable-. Si eliges la última opción, debes saber cuál es el parámetro, bajo el cual se ajustará tu préstamo.
Préstamos personales, ¿qué tipo existen?
A la hora de clasificar los distintos préstamos personales, hay que dividirlos en dos grupos, teniendo en cuenta el tiempo que vamos a tardar en conseguir el dinero o las garantías que exigen, por parte la entidad correspondiente, a la hora de cobrar el susodicho préstamo. Entre los distintos tipos de préstamos que nos podemos encontrar, debemos mencionar los que son de tipo fijo, variable o mixto. Podemos hablar de los conocidos como “créditos al consumo” o “préstamos personales”. La cantidad que se suele pedir, en los mismos, es de 3,000 euros, con un año de plazo para amortizarlo. El TAE va del 7,06% al 10,04%, por lo que la cuota mensual quedaría entre los 260 y los 264 euros. Debemos pagar unos intereses que van a rondar entre los 116 euros y los 172 euros. Pero, si queremos una cantidad mayor, se recomienda solicitar hasta 12,000 euros. Entonces, el plazo de amortización será de 5 años y el TAE será entre un 7,06% al 10,04%. Cada mes tendrás que pagar una cantidad que va a oscilar entre los 238 euros y los 252 euros. En este caso, pagaremos unos intereses que irán desde los 2277 euros, como mínimo, a los 3312 euros.
Recuerda que cuando hablamos de TAE, Tasa Anual Equivalente, estamos hablando de los gastos que tendremos que pagar junto con el préstamo, como son el interés nominal, la comisión, tanto de estudio como de apertura, el seguro de vida… También, tenemos que tener en cuenta que algunos bancos sólo ofrecen un determinado tipo de crédito, sin tener en cuenta que es lo que vamos a hacer con esa cantidad de dinero -o sea, no nos ofrecerán distintos tipos de créditos, como pueden ser créditos para el estudio, la compra de un coche o para realizar reformas en nuestra propia casa. En estos casos, el interés va a calcularse dependiendo del historial que posea el solicitante.
Préstamos en Navidad
Muchas personas deciden pedir un préstamo, para poder hacer frente a los numerosos gastos que caracterizan a la Navidad; pero, eso sí, sólo se recomiendan hacerlo en aquellos casos, en los que los gastos sean obligatorios, ya que los interés para este tipo de préstamos, van del 8% al 11%, y debemos tenerlo muy en cuenta -no vaya a ser que el remedio sea peor que la enfermedad.
Es cierto que podemos pedir hasta 60,000 euros, en este tipo de créditos; pero, la cantidad media suele ser entre los 6,000 euros y los 15,000 euros. Dicha cantidad va a depender de las necesidades que tengamos y del poder adquisitivo de cada uno de nosotros.
Hay que recordar que los intereses van a ser muy diferentes, entre uno u otro préstamos y, en muchos, incluso, no hay comisiones y los trámites suelen ser bastante sencillos y no tardaremos mucho tiempo en tener el dinero, en nuestro bolsillo.
Pero, viviendo la crisis actual que estamos, y teniendo en cuenta que la Navidad es la época más consumista del año, lo más aconsejable es hacer sólo los gastos, que nos podemos permitir, nada más.
Este año, en los hogares españoles se van a gastar 668 euros, de media, lo que significa un 1% menos, que en el año 2010. Y, 393 euros será en productos como perfumes, juguetes o libros.
Además, en Navidad, los gastos se disparan, a causa de las comidas con las familias, los regalos de Papa Noel o los reyes, para los más pequeños de la casa e, incluso, algunas personas deciden hacer un viaje a algún destino invernal, para disfrutar del esquí, o a algún destino exótico, para alejarse de las bajas temperaturas. Pregunta: ¿vale la pena meterse en un crédito para esto?.
Como lograr los mejores intereses de un préstamo personal
Cuando decidimos solicitar un préstamo personal, por cualquier motivo que sea, tengamos aval o no, lo solicitemos a través de un prestamista particular, un banco o una financiera, lo que deseamos es lograr el dinero que buscamos, con la mejor tasa de interés que se pueda.
Pues bien, aquí te damos algunos consejos a tener en cuenta, para lograr lo que deseamos. Lo primero, hay que hacer una comparación de los precios de los diversos préstamos personales, sobre todo, en los términos de tiempo disponible y lo que tiene que ver con el período de pago.
Mira los precios de distintas compañías de préstamos personales, dentro de los cuales se incluyen prestamistas particulares, las financieras y los bancos. Si necesitas un préstamo en poco tiempo, en menos de 24 horas, lo mejor va a ser una financiera, por que los bancos tardan más en conceder los créditos. Pero, debemos comparar las diferencias entre unos y otros, ya que algunas son más flexibles que otras y, también, otras poseen su propias directrices.
Recuerda que los préstamos personales, que son concedidos por las financieras, son mucho más flexibles que otros y, también, otros poseen sus propias directrices. Recuerda que los préstamos personales son mucho más flexibles que los préstamos personales que los bancos proveen a sus clientes.
Por otro lado, también, nos podemos encontrar con los préstamos sin registro y los préstamos sin nóminas, que suelen ser ofrecidas por personas que viven de realizar contratos de préstamos entre particulares y cuyas directrices son totalmente diferentes a lo que podemos encontrar en los préstamos bancarios. También, puedes mirar los conocidos como préstamos inmediatos, que se conceden, en efectivo, de manera muy rápida.
Una manera muy efectiva para poder comprar distintos préstamos con Internet, ya que podremos cubrir una solicitud online, en distintas compañías y, también, podremos comparar las diferentes ofertas, desde nuestra propia casa, desde el sillón de nuestra casa.
Seguimos algunas cosas a tener en cuenta, cuando decidimos solicitar un préstamo. Debemos conocer, y tener muy claro, los términos del préstamo que nos interese. Debemos entender cada uno de los términos y las diferencias que podrían existir en los préstamos, dependiendo de la cantidad de dinero, que vamos a solicitar y el tiempo que va a tener el préstamo. Y, el período de pago es muy importante, ya que debemos saber cual es el período de pago, ya que podría afectar a nuestro crédito.
Si decidimos acortar el período de pagos, los pagos de este préstamo personal podría ser mayor; pero, por otro lado, nos ahorraríamos dinero en los intereses. Si tienes en cuenta todo lo que hemos dicho, seguramente, vamos a conseguir el próximo préstamo personal con las mejores condiciones y con la mejor tasa de interés, dependiendo de nuestras necesidades o de nuestra situación.
Los riesgos de avalar un préstamos personal
Seguimos con algunas cosas que debemos tener en cuenta, si decidimos avalar un préstamo. Si la deuda continua, en el tiempo, el avalista se va a ver en medio de un proceso, de tipo legal, en el que un juez podría llegar a embargarle la cuenta bancaria y parte de su nómina – que podría superar el salario mínimo interpersonal. Incluso, podríamos perder nuestros bienes personales, como son nuestro vehículo o nuestra vivienda. O sea, el juez podría embargar todo aquello que considera necesario para poder cubrir el valor de la deuda, por lo que el avalista se arriesga a perder parte de su patrimonio.
Aunque, a la hora de hablar de situaciones extremas, esto es más difícil. Antes de llevar a cabo el embargo del patrimonio del avalista, suelen embargarse sus bienes y el patrimonio del titular, por lo que una situación drástica, es complicado que tenga lugar. Pero, a pesar de los riesgos que podríamos tener, decidimos avalar a una persona, deberíamos conocerla bien, saber cual es su solvencia económica real y ser verdaderamente conscientes de los riesgos que podríamos sufrir. Y, ante todo, nunca romper la relación personal que nos unía, si esta persona no es capaz de hacerse cargo de la deuda.
También, se recomienda realizar un estudio financiero personal, para estar seguros de que seremos capaces de hacer frente a la pago de la cantidad económica de la deuda, con nuestros ingresos mensuales. Así, si tuviéramos que hacernos cargo del impago, no correríamos un serio riesgo de poder perder parte de nuestro patrimonio.
El avalista es la persona que se encarga de ofrecer su propia garantía personal, a una tercera persona, cuando esta decide solicitar un préstamo personal o una hipoteca. En la mayoría de los casos, vamos a necesitar un aval, cuando decidamos contratar un préstamo o una hipoteca y el titular del mismo posee un contrato temporal, posee una solvencia económica, que se considera insuficiente; tiene una edad bastante avanzado o si el importe económico, que se solicita, es muy alto. O sea, cuando el coeficiente de riesgo del titular es bastante elevado.
El avalista se va a encargar de responder, de una forma solidaria, si hay un impago de la deuda, de manera que responda con su garantía personal. Además, ante el impago de dicha cantidad de dinero, el avalista va a tener que responder, tanto con sus bienes personales, como con sus bienes futuros.
Y, por otro lado, si avalamos un préstamo, vamos a tener las mismas obligaciones, que la persona que solicita el crédito; pero, en ningún caso, los mismos derechos. Por esta razón, si estamos pensando en avalar un crédito, debemos valorar los numerosos riesgos y problemas que podrían a aparecer.
En ocasiones, el avalista tendría que acabar pagando la deuda, que ha contraído el deudor, hasta que la misma quede completamente saldada. Si la persona que solicita el crédito no puede hacerse cargo de un préstamo o de un crédito, de cualquier tipo, ya que las distintas entidades bancarias -puede ser un banco, un establecimiento financiero de crédito o un banco- no desean dar un préstamo personal o una hipoteca, a las personas que están dadas de alta, en cualquier tipo de fichero de morosos, para que no tengan lugar posibles impagos, en un tiempo futuro.